[摘要] 正因为1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准，所以今年的月供，其实应以2月份所交的月供金额为准，市民不妨找自己按揭的银行网点，打印一张新的还款计划表，这样就对以后的还款金额心中有数了。
据悉，11月份央行降息给房贷族带来的“福利”，在新一年中开始兑现了。5年以上贷款基准利率从6.55%降至6.15%，按照新利率，房贷一族月供将“减负”。
但业内提醒，由于房贷新利率多是从1月1日起执行，1月还款中的本息是跨年的，所以需要分段计算，不同银行在分段计息时对天数的执行可能存在差异，在极端情况下，跨年分段计息会导致月供不减反增，所以，“降息福利”其实要等到2月份才真正到位。
“去年11月份的降息，如果合同约定利率是按照基准浮动的，那么购房者会有所受益。不过究竟是降息后马上调整，还是要从第二年1月开始调整，则要以购房合同的条款约定为准。”一国有银行工作人员介绍说，房贷利率调整的模式分为按月调和按年调，购房者不妨找出购房合同查验一下。
假如是选择按年调整的，则是从次年1月1日起执行利息调整，因此，去年11月份的降息，要等到今年元旦之后才能兑现。
以贷款金额50万元、贷款期限20年计算，在基准利率的情况下，降息前每月还款为3742.6元，降息后为3625.56元，每月可少还利息117.04元，略有减负。
1月月供或未减，跨年月要“分段计息”
对于2015年1月份的还款金额，也有特殊情况存在。在极端的情况下还存在不降反升的现象。这是因为“分段计息”的缘故，不同银行的操作会有不同。
所谓“跨年月”分段计息，指的是购房者1月的月供将由2014年12月按旧利率计算的利息和2015年1月按新利率计算的利息两部分组成。以每月5日还款为例，2014年12月5日至31日共27天，将按照调降前利率按天计算利息，也就是说，购房者贷款1月份大部分天数里，并没有按低利率计息。
而且由于每年后1个月银行利率是按天计息，因此12月月供的总计息天数是31天，并非平日里每月30天的计息基数。
当按天计息时，12月份多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。
举例来说，按照贷款者每月5日还款，贷款总额是100万元、20年还清，2014年12月还款7485元，其中本金2152元，利息5333元;2015年降息调整还款计划后，1月还款7719元，其中本金2263元，利息5456元，比2014年12月反而增加了234元。
从2月开始，月供就会真的降啦
正因为1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准，所以今年的月供，其实应以2月份所交的月供金额为准，市民不妨找自己按揭的银行网点，打印一张新的还款计划表，这样就对以后的还款金额心中有数了。
推荐阅读：房贷利率触底反弹 银行称下调可能性不大
（来源：大河网）
自去年底，下降了一段时间的房贷利率，已经触底了，并有部分银行已经开始上调房贷利率了。
昨日，一调查机构发布报告显示，由央行9·30新政开启的性房贷利率集体下调的趋势出现了中止。其中1月份，35个重点城市中，16城市首套房贷利率企稳反弹，其中13个平均房贷利率已经出现反弹。其中特别值得注意的是，陷于房企危机的深圳，出于风险考虑，已经有两家银行上调了房贷利率。一家国有银行广东省分行个贷部负责人对南都记者表示，经过去年下半年以来，各家银行的房贷利率已经接近底线，未来房贷利率继续下调的可能性不大。
13个城市房贷利率上升
去年下半年以来，房贷额度的宽松一度令利率下调成为各家银行的动作。但是在连续下调了7个月以后，房贷利率下调或许已经接近尾声。
昨日，一调查机构发布的《中国房贷市场1月报告》显示，尽管首套房贷款平均利率环比上月微降，由6.11%降至6.08%，同比去年1月降幅达0.61个百分点，环比亦在下调，但下调银行家数明显变少，甚至已有部分地区和银行房贷利率已经出现反弹。
数据显示，在35个重点城市中，16城市首套房贷利率企稳反弹，其中13城市上升，3城市保持不变。由此判断，由央行9·30新政开启的性房贷利率集体下调的趋势中止。
与首套房类似，二套房的利率走低似乎也已经接近尾声。融360数据显示，已连续下降7个月，1月平均利率微降至6.83%，与上月基本持平。
数据显示，在35个重点城市528家银行中，尽管1月仍有69家银行下调房贷利率，但利率下降银行相比上月减少48家。值得注意的是，在数据监控的银行中，已经出现29家银行上调房贷利率。
业内人士认为，从去年7月开始，各地利率持续下滑，至12月触底，央行新政所引发的房贷市场剧烈调整热潮逐渐退去，大多数城市的利率已经接近银行所能接受的底线，1月超半数城市房贷利率止跌，再加上降息预期将进一步挤压利润空间，银行再次大规模下调利率的可能性很小。进入2015年，银行对于首套房的贷款政策将保持相对稳定。至此，由央行9·30新政开启的性房贷利率集体下调的趋势中止。
广州：首套房利率9.5折成主流价
从广深两地的市场看，记者以客户身份向各家银行咨询获悉，广深两地过去一个月的房贷利率出现较大分化。
其中，此前房贷利率下行调整反应较慢的广州，仍有部分银行下调房贷利率。如中信银行开发区支行贷款业务部李经理告诉记者，房贷利率已由原来的上浮2%下调至基准利率，不过进一步下调的可能性不大，预计该利率将是上半年优惠利率。
“针对部分客户我们低可以给到9折。”一家国有银行广东省分行个贷部负责人对记者表示，此前该行首套房的底线是9.5折，但近期调整到9折。不过，9折需要非常苛刻的条件，目前看能够申请到9折的客户为极少数。
从记者调查情况看，目前首套房9.5折是广州首套房贷款的主流利率。而数据也显示，广州共有14家银行提供优惠利率，其中有11家提供9.5折。
深圳：两家银行上调房贷利率
而相较于广州，深圳已经有部分银行开始上调价格了。其中，在采访中，招商银行龙华支行、建设银行民治支行相关负责人证实，上述两行在过去一个月已经将此前首套房房贷优惠由9.3折上调至9.5折。建设银行民治支行个贷部人士表示，一手房房贷优惠视楼盘而定，目前还是以9.3折为主，但二手楼房贷优惠已全面上调至9.5折。
据了解，上述两家银行距上次下调利率仅仅时隔一周，又将优惠由9.3折恢复至9.5折，预计此次上调房贷利率仅是一个开始，后续会有更多的银行跟进，这似乎预示了深圳房贷市场的风向标即将转向。
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