[摘要] 按照银行的惯例,央行调息之后已经签订贷款合同的客户房贷利率在第二年的1月1日之前是不会调整的。
按照银行的惯例,央行调息之后已经签订贷款合同的客户房贷利率在第二年的1月1日之前是不会调整的。
可是今年七月份央行再次加息,5年内的房贷基准利率达到了7.05%的历史较高位,有些贷款人恐怕要开始计算按月调息的话,自己年内需要比按年调息多还多少钱了。据了解,今年下半年以来,一些中小银行的部分支行对房贷实行了按月调息。
银行称客户可要求按月调息
北京中原地产三级市场研究总监张大伟在接受《每日经济新闻》记者采访的时候说,“他们有些按年、有些按月、有些按季度。据我了解,有很多小银行在实际操作中,不同的支行互相做得可能不一样,四大国有银行还是按照年来做的。”
先前传闻也按月调息的招商银行北京某支行的业务员则告诉记者,“目前不能按照月调,都是每年的1月1号才进行调息。”
据记者调查,北京地区的深发展银行、光大银行、兴业银行、北京银行和华夏银行的房贷业务均是按年调息。“我们还是按年调,因为这些变动至少要接到总行的通知才执行的,但是现在还没有通知,最近一段时间都是这样。”华夏银行一业务员告诉记者。
不过张大伟指出,央行对此并没有明确的规定,“都是按照合同办,一般情况下,银行如果在签合同之前没改的话,到后来一般也不会去改。”上述民生银行业务员告诉记者,“按月还是按年是没有条件限制的,在签合同的时候银行和客户会有协议,主要看客户的需求。”
紧缩政策所致
“以前基本上都是按照年算的,按月算是最近存款准备金提得比较频繁的时候有的,大概是6月份之后更明显一些。”张大伟说。
7月6日加息后,贷100万月供就会增加130元左右。从6月份开始算,张大伟告诉记者按月调息比按年调息今年会多出近800元。“其实影响就是100多元,乘以今年剩下的几个月,实际对贷款人影响很小。”
“按月调息对银行会有一些影响,一个客户几百块钱,一个银行有可能就几百万了,因为说不定一个银行有几万套房呢。”张大伟说。
“银行这么做主要是前几个月调息调存准率调得比较频繁。如果像以前,一年调不了一两次,按月和按年就没有什么区别了。”张大伟说。
张大伟表示,由于今年的银行的资金紧张,银行处于很强势的地位,“他想贷给谁就给谁,条件会苛刻一些。如果像去年银行房贷额度比较宽松,银行还求着你做房贷呢。”
上述民生银行业网点业务员也告诉记者,因为额度问题,他们现在不做房贷,“建议您到其他银行咨询。”
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尽管今年以来利率“三连跳”,但由于房贷利率通常一年一调,许多贷款一族仍“稳坐钓鱼台”。而记者昨日走访多家银行获悉,一些银行已将按年调息改为了按月调息,贷款人想把高利率“拖”到明年的愿望将就此泡汤。
股份制银行青睐按月调息
“我行个人按揭贷款利率
招商银行一位信贷专员则表示,与该行签订贷款协议的客户一直都只能执行按月调息一种计息方式,如果是数年前的老客户,可能会有部分人签署的贷款合同中规定为按年调息,但这部分客户的数量很少。
相比之下,大型国有银行仍普遍采用较为“传统”的调息方式。记者走访中、农、工、建几大国有银行获悉,其贷款利息调整方式均为一年一调,不存在按月调息的情况。
加息通道按月调银行划算
如果是按月调息,贷款人将多花多少钱?专业人士算了一笔账,今年以来,贷款利率在2月、4月、7月连续上调了三次,客户如果在今年2月之前获贷,采取按月调息的方式,3月、5月和8月的月供利率都将上涨。
以贷款100万元、期限20年计算,每次上调后月供大约需增加150元左右。就算今年至年底之前央行不再调整利率,相比按年调息的客户,贷款人今年也需要多交3450元。
对于银行来说,单个客户每年3000多元的利息损失显然不是个小数目。一位客户经理表示,在目前的加息周期中,按月调息更有利于银行。当然,这一调息方式如果遇到利率下行的情况,也会令客户多少占点儿“便宜”。
央行数据显示,在今年2月之前,5年期以上贷款的利率仅为6.4%,今年连续3次加息后,贷款利率已达到7.05%,加息的累计效应显著。中银国际分析师董翔表示,自2009年以来,我国一直处于加息通道中,尤其在目前信贷紧缩的局面下,资金面偏紧的中小银行及股份制银行自然希望将有限的贷款化。“特别是一些在2009年前获得贷款的老客户,按照八折左右的利率优惠计算,贷款利率仅为5.2%左右,和目前的五年期存款利率"倒挂",银行采取按月调息的招数,也是为减少一部分利率损失。”
新闻延伸
银行“钱紧”想贷款利率涨三成
“年底之前您都不用想贷款的事儿了,我们已经没有额度啦。”昨日,记者在一家民生银行网点咨询房贷情况时,工作人员无奈地表示。据她介绍,由于今年信贷紧缩,总行额度卡得紧,令往年年底时才会出现的信贷紧张局面提前来临。
而在大型股份制银行招商银行,一位信贷经理则告诉记者,想办理贷款可以,但是利率得大幅度提高。如办理二套房贷款,除首付六成之外,利率至少需比基准利率提高30%。“上浮30%只是要求,要是按照这个条件申请至少得等俩月,如果您同意将利率提高40%或50%,审批能快一些。”这位经理建议。
按照目前的贷款基准利率7.05%计算,提高50%后将达到10.575%。一位客户掏出计算器算出结果后连连咋舌:“利率都两位数了还怎么贷啊,太不值了。”
除房贷之外,此前许多贷款人青睐的无抵押、无担保消费贷款门槛也悄然上调。据宁波银行北京分行一位负责人介绍,该行发放的消费贷上限为30万元,但目前对大多数客户放款至20万元,最长贷款期限为3年,平均贷款利率约8.5%。这一利率水平相比1至3年贷款基准利率高出了30%左右。消费贷款另一发放渠道北银消费金融公司方面也表示,其账户管理费已从原先的按贷款比例收取改为按月计收,费率相比之前有一定幅度提高。
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