[摘要] 按照银行的惯例，央行调息之后已经签订贷款合同的客户房贷利率在第二年的1月1日之前是不会调整的。
按照银行的惯例，央行调息之后已经签订贷款合同的客户房贷利率在第二年的1月1日之前是不会调整的。
可是今年七月份央行再次加息，5年内的房贷基准利率达到了7.05%的历史较高位，有些贷款人恐怕要开始计算按月调息的话，自己年内需要比按年调息多还多少钱了。据了解，今年下半年以来，一些中小银行的部分支行对房贷实行了按月调息。
银行称客户可要求按月调息
北京中原地产三级市场研究总监张大伟在接受《每日经济新闻》记者采访的时候说，“他们有些按年、有些按月、有些按季度。据我了解，有很多小银行在实际操作中，不同的支行互相做得可能不一样，四大国有银行还是按照年来做的。”
先前传闻也按月调息的招商银行北京某支行的业务员则告诉记者，“目前不能按照月调，都是每年的1月1号才进行调息。”
据记者调查，北京地区的深发展银行、光大银行、兴业银行、北京银行和华夏银行的房贷业务均是按年调息。“我们还是按年调，因为这些变动至少要接到总行的通知才执行的，但是现在还没有通知，最近一段时间都是这样。”华夏银行一业务员告诉记者。
不过张大伟指出，央行对此并没有明确的规定，“都是按照合同办，一般情况下，银行如果在签合同之前没改的话，到后来一般也不会去改。”上述民生银行业务员告诉记者，“按月还是按年是没有条件限制的，在签合同的时候银行和客户会有协议，主要看客户的需求。”
紧缩政策所致
“以前基本上都是按照年算的，按月算是最近存款准备金提得比较频繁的时候有的，大概是6月份之后更明显一些。”张大伟说。
7月6日加息后，贷100万月供就会增加130元左右。从6月份开始算，张大伟告诉记者按月调息比按年调息今年会多出近800元。“其实影响就是100多元，乘以今年剩下的几个月，实际对贷款人影响很小。”
“按月调息对银行会有一些影响，一个客户几百块钱，一个银行有可能就几百万了，因为说不定一个银行有几万套房呢。”张大伟说。
“银行这么做主要是前几个月调息调存准率调得比较频繁。如果像以前，一年调不了一两次，按月和按年就没有什么区别了。”张大伟说。
张大伟表示，由于今年的银行的资金紧张，银行处于很强势的地位，“他想贷给谁就给谁，条件会苛刻一些。如果像去年银行房贷额度比较宽松，银行还求着你做房贷呢。”
上述民生银行业网点业务员也告诉记者，因为额度问题，他们现在不做房贷，“建议您到其他银行咨询。”
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尽管今年以来利率“三连跳”，但由于房贷利率通常一年一调，许多贷款一族仍“稳坐钓鱼台”。而记者昨日走访多家银行获悉，一些银行已将按年调息改为了按月调息，贷款人想把高利率“拖”到明年的愿望将就此泡汤。
股份制银行青睐按月调息
“我行个人按揭贷款利率
招商银行一位信贷专员则表示，与该行签订贷款协议的客户一直都只能执行按月调息一种计息方式，如果是数年前的老客户，可能会有部分人签署的贷款合同中规定为按年调息，但这部分客户的数量很少。
相比之下，大型国有银行仍普遍采用较为“传统”的调息方式。记者走访中、农、工、建几大国有银行获悉，其贷款利息调整方式均为一年一调，不存在按月调息的情况。
加息通道按月调银行划算
如果是按月调息，贷款人将多花多少钱？专业人士算了一笔账，今年以来，贷款利率在2月、4月、7月连续上调了三次，客户如果在今年2月之前获贷，采取按月调息的方式，3月、5月和8月的月供利率都将上涨。
以贷款100万元、期限20年计算，每次上调后月供大约需增加150元左右。就算今年至年底之前央行不再调整利率，相比按年调息的客户，贷款人今年也需要多交3450元。
对于银行来说，单个客户每年3000多元的利息损失显然不是个小数目。一位客户经理表示，在目前的加息周期中，按月调息更有利于银行。当然，这一调息方式如果遇到利率下行的情况，也会令客户多少占点儿“便宜”。
央行数据显示，在今年2月之前，5年期以上贷款的利率仅为6.4%，今年连续3次加息后，贷款利率已达到7.05%，加息的累计效应显著。中银国际分析师董翔表示，自2009年以来，我国一直处于加息通道中，尤其在目前信贷紧缩的局面下，资金面偏紧的中小银行及股份制银行自然希望将有限的贷款化。“特别是一些在2009年前获得贷款的老客户，按照八折左右的利率优惠计算，贷款利率仅为5.2%左右，和目前的五年期存款利率"倒挂"，银行采取按月调息的招数，也是为减少一部分利率损失。”
新闻延伸
银行“钱紧”想贷款利率涨三成
“年底之前您都不用想贷款的事儿了，我们已经没有额度啦。”昨日，记者在一家民生银行网点咨询房贷情况时，工作人员无奈地表示。据她介绍，由于今年信贷紧缩，总行额度卡得紧，令往年年底时才会出现的信贷紧张局面提前来临。
而在大型股份制银行招商银行，一位信贷经理则告诉记者，想办理贷款可以，但是利率得大幅度提高。如办理二套房贷款，除首付六成之外，利率至少需比基准利率提高30%。“上浮30%只是要求，要是按照这个条件申请至少得等俩月，如果您同意将利率提高40%或50%，审批能快一些。”这位经理建议。
按照目前的贷款基准利率7.05%计算，提高50%后将达到10.575%。一位客户掏出计算器算出结果后连连咋舌：“利率都两位数了还怎么贷啊，太不值了。”
除房贷之外，此前许多贷款人青睐的无抵押、无担保消费贷款门槛也悄然上调。据宁波银行北京分行一位负责人介绍，该行发放的消费贷上限为30万元，但目前对大多数客户放款至20万元，最长贷款期限为3年，平均贷款利率约8.5%。这一利率水平相比1至3年贷款基准利率高出了30%左右。消费贷款另一发放渠道北银消费金融公司方面也表示，其账户管理费已从原先的按贷款比例收取改为按月计收，费率相比之前有一定幅度提高。
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