[摘要] “房贷新政”规定，如果是首套房贷已全部还清，购买第二套普通住房，首付比例以及贷款利率视同首套房。而在此前，根据“认房又认贷”的规则，无论首套房贷是否已经还清，购买第二套房首付高达六成，利率更是上浮10%。这也意味着，“房贷新政”之后购买二套房的成本显著降低。
“房贷新政”规定，如果是首套房贷已全部还清，购买第二套普通住房，首付比例以及贷款利率视同首套房。而在此前，根据“认房又认贷”的规则，无论首套房贷是否已经还清，购买第二套房首付高达六成，利率更是上浮10%。这也意味着，“房贷新政”之后购买二套房的成本显著降低。这也使得好多改善族产生了提前还贷的想法，那么提前还贷应该注意哪些问题呢？哪种情况不适合提前还贷？
还贷不到一年银行会收取违约金
对银行来说，不少银行接受提前还款的时间通常都是还贷满半年或一年以上，借款人需要仔细查看与银行签订的合同，如果没有达到约定时间而提前还贷，则需要缴纳一定的违约金。由于不同银行之间的规定不同，违约金的数额也不同。而从借款人自身角度出发，处于还款初期的借款人提前还贷是比较划算的，因为还款利息的支出一般都产生在还款的初期，而到了后期其实已偿还了大部分利息，提前还贷并不合适。
提前还贷的数额
通常都为整数倍
银行所接受的还款的数额通常都是整数倍，一般来说，每个银行都会设立一个提前还贷的起征点，通常都是3—5万以上，借款人能够偿还的额度必须是以万为单位的整数倍。其次，在偿还后期余款时，一部分人是全额偿还，另一部分是提前还一部分，而对于偿还这部分是不计利息的，借款人只需偿还清本金就可以。
提前还贷需书面申请
审核时间多在一周以上
如果借款人真的想要“提前还贷”，需要提前跟办理贷款的银行提交正式的书面还贷申请，而银行接到借款人的申请后也需要一定时间进行审批，这个过程的长短则根据各自银行的办理效率来决定，一般来说不会超过15个工作日。
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有多余资金要不要提前还贷
无论是年前买房，还是年后买房的朋友，还房贷都是比较重要的问题。如果手头有多余资金，到底该不该提前还房贷呢？
如果选择按揭买房，你将需要为此支付高额的利息，二三十年期间，你支付的利息总额甚至可以再买一套房子，这是大部分人考虑提前还房贷的初衷。那么，你到底适不适合提前还房贷呢？如果提前还贷，需要注意哪些事项？
一般三种情况下不建议提前还贷
如果你正享受着公积金贷款或7折利率，那么不必急于还款。因为目前7折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，即使是把这些钱存入银行，也要比提前还贷合适。如果提前还贷后再贷款购房，你就不可能借到这么便宜的钱了。
如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还商贷。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少。
做生意的买卖人，手里需要更多的流动资金，如果投资高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。
两类人可提前还款
目前还处于还款初期和执行上浮利率的贷款人可以考虑提前还房贷。还贷初期的朋友，在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高，如果手头有闲置资金，而又没有较好的投资方向，提前还贷也是一个不错的选择。
执行上浮利率的贷款人，由于执行上浮利率已经较高，所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款，相对会比较划算。
已决定提前还款应怎么做
如果你决定提前还款，不妨先到办理按揭贷款的银行去咨询和提前预约，不同的银行对提前还贷有着不同的规定。一般而言，在借款期内，贷款发放满一年以后，经银行同意，借款人可书面申请提前归还部分或全部贷款。有的银行还规定提前还款需要交纳1%的罚息。
提前还贷有三种方式可以选：
种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清（不用还利息，但已付的利息不退）。
第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短（节省利息较多）。
第三种，部分提前还款，将剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变（减小月供负担，但节省程度低于第二种）。
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提前还贷"不轻松"三种情况下不适合提前还贷
9月30日的房贷新政已基本落地，首套房贷的基准利率已基本可以拿到。由于还清首套房贷，再贷款买房还算首套，所以最近咨询提前还贷的市民增多。记者了解到，一些银行对提前还贷有限制条件，市民需注意。银行人士建议，之前享有7折房贷等三种情况，不太适合提前还贷。
大部分银行工作人员向记者表示，目前7折利率优惠可能性不大，但可以做到基准利率，不过，基准利率也一般是跟银行有合作的楼盘才能拿到这个优惠。
至于放款时间，大部分银行表示需要1~2个月时间，有些银行快的话能在1~2周之内放款。“现在贷款额度还算比较充裕，资料齐全的话很快就能搞定，最快的1个星期就可以拿到。”兴业银行佛山分行信贷部的工作人员说。
记者了解到，如果要提前还贷，不少银行要求客户必须提前预约，其中四大银行要求提前一个月预约，其他银行要求一周到半个月提前预约，当然也有银行可以随到随还。另外，各家银行对于提前还贷的要求也有所不同，比如部分银行规定是放款一年后才能提前还贷，有的银行规定提前还贷的数额必须是一万元的整数倍，有的银行则需要收取一定数额的违约金等。
三种情况不适合提前还贷
原先享受7折利率：银行人士提醒，原先享受7折利率的贷款不必急于还款。“如果还掉估计再也借不到7折利率的贷款了。”银行人士建议，有折扣的房贷可以不提前还，闲置资金可用来投资货币基金或者银行短期理财产品，一样可以降低房贷的利息成本。
等额本金还款超过5年期限：等额本金还款已 过5年，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，还掉的基本为本金。所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别是年率超过银行房贷利率的渠道。
投资大于房贷利率：客户如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券等，或者做生意的买卖人，如果投资率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。
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