[摘要] 网上有帖子《公积金？废了吧！》调侃公积金“收益率不可思议的低”。据该神帖计算，如果你每月的公积金是1000元，你一年下来能拿到多少利息？结论是22.75元。该神帖调侃，这就是一斤瘦肉的钱，也远低于理财神器余额宝约4%的收益率。
最近网上有帖子《公积金？废了吧！》调侃公积金“率不可思议的低”。据该神帖计算，如果你每月的公积金是1000元，你一年下来能拿到多少利息？结论是22.75元。该神帖调侃，这就是一斤瘦肉的钱，也远低于理财神器余额宝约4%的率。
内蒙古部分单位通过大额缴纳公积金的方式发放隐性福利被曝光。不少网民开始集中对公积金进行吐槽，抱怨公积金少、贷款额度低等问题。
公积金率为啥这么低
有帖子《公积金？废了吧！》调侃公积金“率不可思议的低”。根据该网上神帖，按照现行规定，当年的公积金按活期存款利率（0.35%）计算，上年结余的公积金按三月整存整取利率（2.6%）计算。
公积金的会计年度为当年的7月1日至次年的6月30日，每年6月30日进行结息。如果你每月的公积金是1000元，你一年下来能拿到多少利息？结论是22.75元。该神帖调侃，这就是一斤瘦肉的钱。这一率当然也远低于理财神器余额宝约4%的率。
在目前规定下，公积金是可以获得增值的，比如说通过购买国债、专户存款利息收入等，但这笔增值和公积金缴存者无关。北京青年报记者从相关工作人员处了解到，增值用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金。
为啥有人公积金发这么多
除了每年低外，最近不少网民对公积金的不满还集中在部分单位超额缴纳公积金，通过这种方式发放隐性福利：近日，内蒙古省级贫困县杭锦旗供电公司超额缴纳公积金被曝光，2014年该公司3位领导和2位职工的月工资都超过4万元，工资的一位领导月缴存公积金达到15530.26元；一位非领导岗位普通员工的工资4.2万元，每月缴存公积金总数1.2万元以上。
兰州石化的一份公积金明细账也被曝光，52人中，2013年缴纳公积金超过9万元的超过10人，缴存额的达到12万元。吉林烟草情况类似，部分高管公积金账户每月入账额均超过1.4万，者竟然高达18018元，大约相当于当地公务员或教师月工资总额的4到5倍。不少网民吐槽，自己身在北京等大城市，收入居然还没有这些部门的公积金高。
实际上，违规缴纳公积金发放隐形福利的情况在北京、上海等大城市鲜有发生，这主要是因为一线城市的公积金无论是缴存还是投资都更为规范，并且卡得更严。据北青报记者从北京公积金中心获悉，北京对于公积金缴存比例有着明确的限制，住房公积金缴存比例为12％，公积金月缴存额上限4170元——原则上不允许突破上限缴存住房公积金。
公积金贷款额度为啥这么少
除了上述两个问题，网民吐槽比较集中的还有公积金贷款难和贷款额度低。调查显示，在北京等部分一线城市，由于房价较高，公积金贷款额度不够用的问题更加突出。
据2013年北京楼市数据显示，北京新建商品住宅成交均价23616元/平方米，二手住宅成交均价达29122元/平方米。由于这些价格是全北京平均价格，包括平谷、延庆等远郊区县的数据，如果要买一套北京市区五环内的房子，新房鲜有少于30000元/平方米的。
照此推算，即便是首套房，一套80平方米的房子，总价240万，首付72万，需要贷款168万，这笔钱公积金能贷给你吗？不能。因为北京的公积金贷款额度80万元。这一贷款额度在2008年调整之后，再也没有变化过。公积金中心虽然引入了3A评级增加贷款额度，但对于刚需人群，尤其是刚步入社会的年轻人，这一优惠政策几乎享受不到。
北京公积金是不是不够贷款？从最近几年的统计数据来看，相关方面公布的信息显示，北京公积金一直处于净增长态势，2010年公积金余额1290多亿元，2011年为1537.18亿元，2012年为1876.83亿元，到了2013年，数字扩大到2151.03亿元，每年净增至少250亿元左右。
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（来源：上海证券报）
近日一则神帖在网络疯传，据这位作者的计算，1.2万元公积金一年只能得利息22.75元，相当于“一斤瘦肉的价钱”。所以，这位神帖的作者觉得既然如此，还不如把这笔钱套现取出来，哪怕买个4%的年的货币基金，也能完爆那帮公积金管理中心的大老爷们。
此帖引发了关于公积金存废的大讨论。抛开网民的激愤情绪，细看现行公积金制度，缴存者只能享有其中已经“打折”了的利息收入，而对“增值”则完全“绝缘”，确是不争的事实。这样的制度设计，使公积金缴存者成了任人宰割的羔羊。
住房公积金包括个人账户存款利息收入和“增值”共两部分。
先来说利息收入。根据住建部《关于调整住房公积金存贷款利率的通知》，公积金个人账户存款年利率当年缴存为0.4%，上年结转为2.85%。但在具体执行时，实际利率远低于“规定”利率。据测算，过去十年公积金个人账户加权平均存款利率仅1.89%，低于同期平均CPI1.07个百分点。难怪人们诟病公积金躺在那儿“缩水”。
截至2011年年底，住房公积金存款余额就高达2.1万亿。据初步估算，仅“十二五”期间，扣除风险准备金和管理费用后的公积金就不少于1400亿。这些本来就属于公积金缴存者个人的，却被“制度化”给有关职能部门了，这于情于理都是说不过去的。
再说“增值”。按照《住房公积金管理条例》(下称《条例》)，“增值”来自使用公积金余额购买国债的(目前规定只能用于购买国债)，公积金存款的利息收入(公积金管理中心在银行专户存储获取大约1.2%的利息收入)和无法支取的公积金账户存储款收入三个部分。原来，公积金个人账户存款利率之所以如此之低，是因为公积金管理中心从中“抽了水”，将一部分“存贷差”收入囊中，并非由银行一家独享。
在“增值”的使用方面，《条例》中第二十九条规定，“用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金。”本来就源自公积金的“增值”，却与公积金缴存者完全“绝缘”，这在法理上完全与《物权法》中的“孳息归属”原则相悖逆。使用公积金增值部分建廉租房怎么能是无偿的？
对于 “住房公积金管理中心的管理费用”，《条例》中第三十条的解释是，“由住房公积金管理中心按照规定的标准编制全年预算支出总额，报本级政府财政部门批准后，从住房公积金增值中上交本级财政，由本级财政拨付。”可见，公积金管理中心的性质属于按“收支两条线”原则管理的“自收自支”事业单位。但问题的关键是，这里的所谓“自收自支”，并非真正意义上商业化运营的“自收自支”，而是以牺牲公积金缴存者为代价的“收”也“增值”、“支”也“增值”的“自收自支”。
如此公积金管理体制非改不可。为了彻底打破公积金利益固化的藩篱，限度释放公积金改革红利，应按事业单位分类改革的要求，借鉴社会劳动保险管理中心的管理体制与机制，将公积金管理中心改制为财政全额拨款事业单位，“不拿群众一针一线”，让公积金制度回归公益属性。此外，抓紧修订《条例》第二十九条，明确规定公积金“增值”只能“用于建立住房公积金贷款风险准备金和向住房公积金缴存者个人派发红利”，规范“增值”分配和使用行为。同时，提高公积金个人账户存款利率，规定按其累存期限，适用同期普通储蓄存款利率。让公积金缴存者得大头，公积金管理中心和银行得小头。大多数公积金缴存者只有等到退休时才能支取和使用，从住房储金与养老储金替代的角度看，公积金事实上已被赋予了补充养老储蓄的功能，所以，还需考虑对公积金个人账户实行财政保值补贴政策。补贴幅度可考虑相对保值与保值两种方式，前者即消费者物价指数(CPI)涨幅与银行基准利率之差，即CPI涨幅。
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